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住宅ローン、借金について

家を建てるに当たり、全て自己資金で賄える方にとっては関係のないことですが、住宅ローンという借金をして建てられる方にとっては大切なお話しです。

・借り方の原則その1、金利

住宅ローンを組まれる方の多くは、30年35年の長期に渡って返済する方が多いことでしょう。長期固定がよいか、短期変動型がよいか悩まれているのでは。住宅ローンを借りる原則、景気が悪く低金利のときは長期固定が有利で、景気の良い高金利のときは短期固定が有利なのです。

又、銀行によって金利が0.1%高いだの安いだの右往左往する方が居られますが本末転倒です。住宅ローン2000万円、35年返済の場合で、差額は35万円。同じ家を200万円安く造れば、金利共で300万円以上返済は少なくなる。家づくりにおいて金利差を気にするより家づくりのムダを省く方に力を注ぐのが得策だということです。

家づくりにおいてどれだけのムダがあるかは、ローコスト化の秘訣いい家を安くつくる をご覧下さい。

あくまで徳島県の田舎建築士がムダだと思う事柄ですので、あなたにとってムダだと思う事柄の参考にしてください。

同じ家を建てて工事費が1割安くなった。ムダを省いて1割安くなれば、金利差などどうでもよい。お分かりですね。金利差で右往左往してもその差は35万円。そっくり同じ家を200万円安く造れば300万円以上も返済は少なくなるのです。

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・借り方の原則その2、返済金額

前述したようにムダ金を省き、借入額を少なくする。これが原則。40坪の家を2000万円で建てる業者と話を進めているとします。そっくり同じ家をあなたの努力で1800万円で建てることができれば、借金は200万円少なくなる。返済は金利共で300万円以上も少なくなる。あなたが力を注ぐところは、如何にしてそっくり同じ家を安く造るかということです。

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・借り方の原則その3、返済方法

住宅ローンの返済方法です。人生に余裕を持ちたければ、ボーナス併用は止めなさい。景気が悪くなりボーナスがなくなれば、大切な我が家を手放すことになるかもしれません。平成21年度には、これが多発しています。

住宅ローンの返済方法です。元利金等払いでなく、元金均等払いに。元金均等払いは払えば払うほど楽になりますが、元利金等払いは幾ら払っても楽にはなりません。数年後景気が悪くなり給与が下がればローン返済が難しくなる。大切な我が家を手放すことにもなりかねません。平成21年度には、これが多発しています。

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・借り方の原則その4、総額

住宅ローンといえば聞えは良いのですが、あくまで借金です。金利が多い少ないの違いだけで、サラ金で借りたのと基本的には同じです。返済が滞れば取立てに合い、家屋敷を差し押さえられ競売に掛けられるのも同じです。そこで問題になるのがいくらまで借りられるかでなく、いくらまでなら返せるかということです。目一杯の返済なら、給与が下がればどうします。不況になり仕事が減ったらどうします。家族の楽しみも全て犠牲にして、借金を払うだけの人生でよいのですか。そのような人生を送りたくなければ腹八分目、返済能力の8割で済む借金に留めるべきです。理想は返済能力の6割の借金にすべきです。そんなに少なかったら理想の家が建てられないと思われた方は、ここから間違っています。

業者の粗利益率は幾らか、調べてごらんなさい。

大手ハウスメーカーの利益率は45〜50% (3000万円の家で1350万から1500万円が利益)
タマホームなどの大手ビルダーの利益率は40% (3000万円の家で1200万円が利益)
アイフル、ユニバーサルなどのFCグループの利益率は38% (3000万円の家で1140万円が利益)
営業マンを雇用している地元工務店の利益率は35% (3000万円の家で1050万円が利益)
父ちゃん母ちゃん経営工務店の利益率は20% (3000万円の家で600万円が利益)

と、言われています。まず間違いのないところでしょう。失礼ですが、建て主であるあなたの年収はいくらですか。あなたの努力で2割のムダを見つけ、省けば理想の家は当初予算の80%、8割で建てられる。ローコスト化の秘訣

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腹八分目、返済能力の8割の借金で十分だということです。辛抱できるところは辛抱する。自分でできることは自分でする。今すぐ必要でないものは我慢することで腹六分目、返済能力の6割の借金で済みそうです。こうすることで、家を建てても余裕をもって生活を楽しむことができる。家づくりの目的は「ここ」だったはず。苦しいだけの家づくりなら止めなさい。借金も腹八分目、腹六分目を守ってください。腹八分目、六分目でも良い家はいくらでも造れます。

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業務形態により、どれだけ経費が必要か、取られているかを知って依頼先を決めねば借入金は増える一方ですよ。

参考ページ:住宅ローンの基礎知識

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